A prestação à habitação é por norma um dos maiores fardos no orçamento dos portugueses, mas existem algumas opções de poupança na prestação que paga pelo seu crédito. Conheça as formas de baixar a sua mensalidade, deixamos algumas sugestões para aliviar o peso das quatro paredes.
Negoceie o spread com o seu banco
Antes de mais, é importante perceber o que é o spread. O spread não é mais do que a margem que o banco ganha acima dos juros do mercado interbancário, ao emprestar dinheiro através de um crédito para habitação.
Tenha atenção: muito raramente o seu banco entrará em contacto consigo para baixar o spread, ou seja, a iniciativa tem de partir de si. Seja pró-ativo na negociação.
Pode ainda argumentar, junto do seu banco, algumas razões para reduzir o seu spread do crédito habitação, tais como fazer uma nova avaliação do imóvel ou amortizar parte da dívida. A maior parte das instituições financeiras, também baixam o spread, se o devedor domiciliar o seu ordenado ou se adquirir outros produtos financeiros.
Alargue o prazo do empréstimo
Os créditos para comprar habitação são os créditos que apresentam os prazos maiores, chegando, nalguns casos, aos 50 anos. Assim, ao negociar com o seu banco um aumento do prazo, irá aliviar a sua carteira mensalmente, mas, não se esqueça, o aumento do prazo implica que o custo total do empréstimo, nomeadamente os juros, seja maior.
Apesar de não ser a melhor das alternativas, irá baixar as suas despesas mensais no presente, tendo assim, mais tempo e mais capital para planear da melhor forma o seu futuro.
Equacione mudar de banco
Se as duas opções anteriores não resultarem, pode sempre procurar um novo banco, para ter o seu empréstimo à habitação. Neste caso, é importante fazer contas, sobretudo porque existem os custos de transferência entre instituições bancárias. Ainda assim, existem instituições bancárias que suportam todas essas despesas.
Quando as instituições financeiras não suportam estes custos, há que ter em conta diversos encargos, tais como despesas com abertura de processos, avaliações de imóveis, despesas com registos, impostos, etc.
É importante que se dirija ao banco, e saiba como tudo funciona. Às vezes, poderá haver alguma campanha em que não paga qualquer despesa, sobretudo em situações económicas complicadas, como o país e as empresas enfrentam neste momento.
Consolide os créditos
Se tem muitos créditos, e se a sua decisão for a de os consolidar, juntamente com a prestação do crédito à habitação, pode obter uma boa redução da sua prestação mensal. Desta forma, faz com a hipoteca sirva de garantia para todos os seus créditos. Apesar de reduzir a sua prestação mensal, os juros aumentam, já que irá pagar durante um prazo mais alargado.
Amortize a sua dívida
Esta é, porventura, a melhor maneira de diminuir a sua prestação mensal, mas é a mais difícil de conseguir, já que necessita de ter “dinheiro fresco”. Por isso, é necessário poupar ao longo de um largo período de tempo, para assim conseguir atingir uma quantia que possa amortizar no seu empréstimo à habitação e se reflita fortemente no que paga todos os meses ao banco.
Amortizando a dívida do seu crédito à habitação, consegue reduzir a sua prestação mensal, reduzir os juros e ainda reduzir o seu seguro de vida, que está aliado ao seu contrato de crédito. No entanto, as amortizações antecipadas podem ter custos, já que algumas instituições financeiras cobram comissões, ainda assim, esses custos tendem a ser mais baixos que os juros e são limitados pelo Banco de Portugal.
Amortizar os seus créditos, é também uma boa medida, caso receba algum dinheiro extraordinário, como é o caso do reembolso do IRS ou de alguma herança recebida.
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